Retombées bancaires : mon argent est-il en sécurité ? Dans quelle mesure le système bancaire est-il sécurisé ? Vos questions, réponses

New York
CNN
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Mon argent est-il en sécurité ? C’est la question que se posent de nombreux clients des banques après les échecs retentissants de la Silicon Valley Bank et de la Signature Bank la semaine dernière, ainsi que les problèmes actuels du Credit Suisse – bien que les problèmes de la banque suisse soient très différents de ceux qui ont fait tomber les deux banques régionales américaines. banques.

Une banque sur Silicon Valley Bank a conduit la Federal Deposit Insurance Corporation à prendre le contrôle de la banque vendredi dernier lors de la deuxième plus grande faillite bancaire de l’histoire des États-Unis. Deux jours plus tard, la FDIC a également repris Signature Bank.

La FDIC assure les déposants jusqu’à 250 000 $, mais de nombreuses entreprises ont utilisé SVB comme banque et avaient donc beaucoup plus que cela dans leurs comptes. Les clients américains détenaient au moins 151,5 milliards de dollars de dépôts non assurés à la fin de 2022, selon le dernier rapport annuel de SVB. Les dépôts étrangers ont atteint au moins 13,9 milliards de dollars et ne sont pas non plus assurés.

Mais avant l’ouverture des marchés cette semaine, l’administration Biden a franchi une étape extraordinaire, garantissant que les clients SVB et Signature auraient accès à tout leur argent à partir de lundi, même leurs dépôts non assurés.

En bref, si vous avez moins de 250 000 $ sur votre compte dans une banque américaine assurée par la FDIC, vous n’avez certainement rien à craindre.

Chaque titulaire de compte de dépôt sera assuré jusqu’à 250 000 $ — ainsi, par exemple, si vous avez un compte conjoint avec votre conjoint, votre argent sera assuré jusqu’à 500 000 $.

Si vous effectuez vos opérations bancaires par l’intermédiaire d’une coopérative de crédit assurée au niveau fédéral, vos dépôts sont assurés au moins jusqu’à 250 000 $ par la National Credit Union Administration, qui, comme la FDIC, est soutenue par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain.

Les clients bancaires en Europe bénéficient également d’une protection des dépôts.

Au Royaume-Uni, grâce au Financial Services Compensation Scheme, les déposants peuvent récupérer jusqu’à 85 000 £ (102 484 $) si leur banque fait faillite, doublant à 170 000 £ (204 967 $) pour les comptes joints. Le FSCS est financé par des entreprises de services financiers, y compris des banques, qui paient une redevance annuelle.

Dans l’Union européenne, les clients des banques en faillite se voient promettre 100 000 € (105 431 $) de leurs dépôts dans le cadre d’un système de garantie des dépôts, entièrement financé par les banques. Les titulaires de comptes conjoints peuvent recevoir une compensation combinée de 200 000 € (210 956 $).

En Suisse, les dépôts suisses sont assurés par le régulateur FINMA jusqu’à 100’000 francs suisses.

Cela n’a aucun sens de retirer tout votre argent d’une banque, a déclaré Jay Hatfield, PDG d’Infrastructure Capital Advisors et gestionnaire de portefeuille de l’ETF InfraCap Equity Income. Mais assurez-vous que votre banque est assurée par la FDIC, ce que sont la plupart des grandes banques.

« Je ne pense pas que les gens devraient paniquer, mais il est juste prudent d’avoir des dépôts assurés par rapport aux dépôts non assurés », a déclaré Hatfield.

Mais l’effondrement est un bon rappel pour savoir où se trouve votre argent.

« [It’s] est un signal d’alarme pour que les gens s’assurent toujours que leur argent se trouve dans une banque assurée par la FDIC et dans les limites de la FDIC et en suivant les règles de la FDIC », a déclaré Matthew Goldberg, analyste de Bankrate.

La FDIC a différentes ressources sur son site. L’outil « suite bancaire » propose une liste des institutions bancaires assurées par la FDIC et l’estimateur électronique d’assurance-dépôts calcule la couverture d’assurance des différents comptes de dépôt dans les banques.

Le conseil de Hatfield était de partager votre argent entre les banques.

« Pourquoi pas? Si vous avez un million, pourquoi ne pas avoir quatre comptes et les faire assurer », a déclaré Hatfield. « Pourquoi s’en soucier ? »

Cela dit, il convient également de noter que vous pouvez déjà être assuré pour plus de 250 000 $ dans votre banque américaine actuelle si vous y avez plus d’un compte de dépôt ou si vous avez un compte joint.

En tant que client individuel, ce serait presque impossible.

« [Customers] aurait besoin de suivre les états financiers, les dépôts réglementaires, les états d’audit et d’autres documents de leur banque pour pouvoir identifier les signaux d’alarme », a déclaré Marbue Brown, un ancien responsable de l’expérience client de JP Morgan Chase qui travaille maintenant comme cadre du Fortune 500. consultant.

De plus, la plupart des informations qui vous aideraient à vraiment évaluer la santé de votre banque ne sont pas publiques, telles que les entrées et les sorties de dépôts, les pertes de crédit et les sources de financement. Et dans la mesure où ils sont déclarés, c’est sur une base décalée à la fin de chaque trimestre.

Donc, si une banque rencontre des problèmes, ceux qui sont au courant des livres de la banque sont les plus susceptibles de les voir venir en premier.

Le secteur bancaire devrait être, théoriquement, plus stable du fait des réformes réglementaires mises en place après la crise de 2008.

Les actions du gouvernement américain ce week-end étaient également une tentative d’empêcher la prochaine SVB de se produire, stabilisant davantage le secteur après une semaine chaotique. La hausse des taux d’intérêt signifiait que les bons du Trésor bon marché que SVB et d’autres banques avaient investis il y a des années se sont effondrés – la ruée bancaire de la semaine dernière a été déclenchée par la vente de ces titres par SVB à perte pour aider à payer les retraits des dépôts des clients après que les gens ont commencé à retirer leur argent de la Banque.

La Fed a également déclaré qu’elle offrirait des prêts bancaires jusqu’à un an en échange de bons du Trésor américain et de titres adossés à des créances hypothécaires qui ont perdu de la valeur. La Fed honorera la valeur initiale de la dette pour les banques qui contractent les prêts.

Le Trésor fournira également 25 milliards de dollars de protection de crédit pour se prémunir contre les pertes des banques, ce qui devrait aider les banques à accéder facilement aux liquidités lorsqu’elles en ont besoin.