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Nouvelles canadiennes

Faut-il contracter un prêt hypothécaire fixe ou variable ? Les experts expliquent.

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OTTAWA –

Choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable a toujours été un choix difficile pour les emprunteurs souhaitant acheter une maison ou renouveler un prêt, mais avec des taux d’intérêt à des niveaux jamais vus depuis des décennies, les enjeux sont particulièrement élevés.

Les prêts hypothécaires à taux variable sont tombés en disgrâce alors que les hausses de taux d’intérêt de la Banque du Canada ont fait monter en flèche le coût des prêts liés aux taux préférentiels des grandes banques, mais le coût des prêts hypothécaires à taux fixe a également augmenté par rapport à leurs plus bas niveaux pandémiques.

Frank Napolitano, cofondateur et agent hypothécaire chez Courtiers hypothécaires Ottawa, a déclaré qu’il voit encore certains emprunteurs opter pour un taux variable, notant même qu’un client récent qui avait des difficultés avec un prêt hypothécaire à taux variable a choisi de s’y tenir après avoir consolidé un autre. dette et prolonger la période d’amortissement.

« Il a décidé d’opter pour un système variable uniquement parce qu’il estime que les taux sont probablement désormais au maximum et que le paiement qui a été fixé pour lui à 25 ans est quelque chose avec lequel il est très à l’aise », a déclaré Napolitano.

« Il espère qu’avec tant de gens en difficulté, les taux d’intérêt vont baisser et il envisagera ensuite de les bloquer, mais il veut que les taux baissent un peu avant (alors). »

Napolitano ajoute que les prêts hypothécaires à taux variable entraînent généralement des pénalités moins lourdes que les options à taux fixe si vous devez retirer votre prêt plus tôt.

Jusqu’à récemment, le coût des nouveaux prêts hypothécaires à taux variable était généralement un peu inférieur à celui des offres fixes.

Désormais, bon nombre des taux offerts pour les prêts hypothécaires à taux variable sur cinq ans affichés sur le site Web de comparaison de taux Ratehub.ca sont plus élevés que les options à taux fixe sur cinq ans. Cela signifie que les banques devront réduire leurs taux préférentiels pour un emprunteur à taux variable afin d’économiser de l’argent sur une durée de cinq ans.

Cela fait des futures modifications des taux d’intérêt par la banque centrale du Canada un point central pour ceux qui décident entre un prêt hypothécaire à taux variable ou fixe.

Dans sa dernière annonce sur les taux d’intérêt, la Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 5 pour cent, mais la banque centrale a clairement indiqué qu’elle était prête à augmenter à nouveau les taux pour ramener l’inflation à son objectif de 2 pour cent.

Pour les emprunteurs à taux variable, cela signifie qu’ils doivent se préparer à la possibilité que les taux augmentent avant de baisser. Selon les conditions du prêt, cela peut signifier des mensualités plus élevées ou une prolongation de la période d’amortissement du prêt si les taux augmentent.

Les prêts hypothécaires à taux variable peuvent être convertis en prêt à taux fixe sans pénalité, mais vous êtes généralement bloqué au taux affiché par le prêteur. Si vous souhaitez négocier le taux fixe avec votre prêteur ou passer à un autre prêteur, il y aura une pénalité.

Une option à taux fixe offre une stabilité avec des paiements mensuels, mais les taux se situent aujourd’hui à leur plus haut niveau de mémoire récente. Alors que les taux d’intérêt ont augmenté au cours des 18 derniers mois, les emprunteurs à taux fixe ont bénéficié de leur blocage.

Mais s’ils s’engagent à nouveau maintenant, à un taux plus élevé qui baissera plus tard, ces emprunteurs se retrouveront coincés avec le taux actuel pour la durée de leur prêt à moins qu’ils ne choisissent de payer la pénalité pour rompre leur hypothèque.

Allison Van Rooijen, vice-présidente du crédit à la consommation chez Meridian Credit Union, recommande aux acheteurs et emprunteurs potentiels qui souhaitent renouveler leur crédit de commencer par examiner leur budget.

« Mon meilleur conseil est de commencer par noter vos dépenses réelles… tout ce que vous dépensez réellement en un mois, puis d’utiliser une calculatrice en ligne et de déterminer à quel type de versement hypothécaire vous pourriez être confronté », a-t-elle déclaré.

« Et faites-le bien avant votre renouvellement afin que lorsque vous parlez à votre professionnel des services financiers, vous ayez les yeux ouverts. »

Van Rooijen a déclaré que l’environnement des taux d’intérêt est aujourd’hui très différent de celui d’il y a quelques années.

« Nous avons assisté à un véritable retour aux prêts hypothécaires à taux fixe, alors que les Canadiens recherchent une stabilité mensuelle et une certaine tranquillité d’esprit », a-t-elle déclaré.

Mais elle ajoute que de nombreux clients choisissent de bloquer un taux pour des durées plus courtes que l’option traditionnelle de cinq ans, car ils adoptent une approche attentiste quant à la direction que prendront les taux d’intérêt dans l’espoir que les taux baisseront dans les prochaines années. années.

Quelle que soit la décision de l’emprunteur, Van Rooijen a déclaré qu’il est important d’avoir le prêt adapté à la situation.

« Chaque emprunteur a un scénario différent en fonction de sa situation dans la vie, de son logement et de ses objectifs », a déclaré Van Rooijen.

« Alors si vous travaillez avec un professionnel de la finance, qu’il s’agisse d’une coopérative de crédit, d’une banque, d’un courtier hypothécaire, recherchez des conseils personnalisés car chaque situation est tellement différente. »

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