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Entreprise

Argent et bonheur | Quand l’université coûte moins cher qu’un abonnement au câble

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Dans Argent et bonheur, notre journaliste Nicolas Bérubé vous livre chaque dimanche ses réflexions sur l’enrichissement. Ses textes sont envoyés sous forme de newsletter le lendemain.




Je parle souvent du pouvoir des intérêts composés dans cette chronique, et les lecteurs me disent qu’ils aimeraient mieux comprendre le concept.

Sonia écrit : « Sur un compte d’épargne à la banque, vous voyez les intérêts qui sont déposés chaque mois. Il est clair. Qu’est-ce que les intérêts composés en bourse ? »

C’est une excellente question, à laquelle je vais répondre par un exemple concret pour illustrer le titre clickbait de ce texte : montrer comment un parent peut offrir des études postsecondaires à son enfant en payant moins d’argent que pour un abonnement au câble, une dépense encourus par 66 % des ménages québécois.

Comme l’université coûte généralement plus cher que le cégep, émettons l’hypothèse de cette voie. À McGill, l’université publique la plus chère de la province et qui fait l’actualité ces jours-ci, les frais de scolarité pour un résident du Québec peuvent atteindre 7 500 $ par année, soit 22 500 $ pour trois ans. Supposons donc que nous ayons besoin de 22 500 $ par enfant à partir de 19 ans.

En tant que parent, je n’ai absolument pas l’intention de payer cette somme avec mon salaire. Je vais donc laisser les intérêts composés payer la majeure partie de la facture à ma place.

Comme le dit la citation souvent attribuée à Einstein (bien qu’il n’y ait aucune preuve qu’il en soit l’auteur) : « Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde ». Celui qui le comprend les gagne, et celui qui ne le comprend pas… les paie. »

Les intérêts composés sont simplement des intérêts sur intérêts : leur pouvoir se multiplie avec le temps.

Cela fonctionne un peu comme une boule de neige que l’on roule en bonhomme de neige. À mesure que notre boule grossit, sa surface augmente et peut attirer encore plus de neige. Et ainsi, au bout de quelques minutes, notre mini-ballon est devenu une balle géante sans trop d’effort.

En finance, la même chose se produit, mais avec de l’argent plutôt qu’avec de la neige.

Les intérêts composés ne déploient pas leur pouvoir multiplicateur au bout de quelques minutes, mais plutôt au bout de quelques années, et surtout quelques décennies – d’où l’importance de commencer à investir le plus tôt possible, même si l’on ne dispose pas de grosses sommes au départ.

Imaginons que l’on achète un fonds d’une valeur de 100$, et qui connaîtra une augmentation de 10% par an de la croissance totale, qui inclut les dividendes et l’augmentation de la valeur du fonds (j’ai choisi 10% pour prendre un chiffre rond, pas parce que je anticiper cette croissance).

Après un an, avec une croissance de 10 %, notre fonds vaut 110$. Si nous nous arrêtons là, nous avons gagné 10 $.

Mais si nous ne touchons à rien et que nos 110 $ augmentent encore de 10 % l’année suivante, nous sommes à 121 $. Ici, ce dollar supplémentaire provient d’une croissance supérieure aux 10 $ de croissance de l’année précédente. C’est le début des intérêts composés.

Ce qui est frappant, c’est que, comme pour la boule de neige, la hausse de valeur s’accélère avec le temps.

Avec une croissance de 10 % par an, il faut un peu plus de sept ans pour doubler nos 100 à 200 dollars initiaux.

Mais il faut alors moins de cinq ans pour passer de 200 $ à 300 $.

Puis trois ans pour passer de 300 à 400 dollars.

Au fil des décennies, ce phénomène devient incontrôlable. Après 50 ans, à raison de 10 % par année, notre investissement vaut 11 700 $. De ce montant, 100 $ proviennent du capital investi et 11 600 $ représentent la croissance résultant des intérêts composés.

Investissez tôt

Alors, comment pouvons-nous payer notre facture à McGill sans effort ?

Un portefeuille diversifié et équilibré (60 % d’actions canadiennes, américaines et internationales et 40 % d’obligations) a produit une croissance annuelle moyenne de 8,46 % au cours du dernier demi-siècle – qui comprend les krachs, les récessions, les crises, la COVID-19, Vladimir Poutine, Donald Trump et le débat sur le troisième lien.

Mais pour les besoins de notre exemple, imaginons que les rendements soient moins généreux et s’élèvent plutôt à 7 % – une croissance hypothétique, car personne ne sait ce que l’avenir nous réserve.

À la naissance d’un enfant, les parents peuvent accéder à leur compte de courtage en ligne et investir 50 $ par mois dans des unités de fonds négociés en bourse (FNB) indiciels diversifiés et équilibrés. Je pense par exemple aux fonds VBAL de Vanguard, XBAL de BlackRock ou encore ZBAL de BMO.

Après 19 ans d’épargne et d’investissement de 50 $ par mois avec une hypothétique croissance annuelle de 7 %, les parents se rendent compte que leur solde est de 24 000 $.

Succès. Ils peuvent faire un chèque à l’université et passer à autre chose.

Sur ces 24 000 $, 11 400 $ proviendraient des 50 $ investis chaque mois et 12 600 $ proviendraient de la croissance.

Autrement dit, en commençant tôt et avec de petits montants, un baccalauréat peut coûter moins cher qu’un abonnement au câble.

En matière d’intérêts composés, 19 ans, ce n’est pas beaucoup.

Imaginez qu’un parent commence à épargner et à investir tôt dans sa carrière, disons à 25 ans, dix ans avant de fonder une famille. Ne pas payer pour l’éducation d’un enfant à naître. Tout simplement dans le but général d’augmenter son autonomie financière tout au long de sa vie.

Dans ce scénario, avec un rendement hypothétique de 7 % par an, ce n’est pas 50 $ par mois qu’il faut investir, mais à peine 21 $.

En payant les études, 7 250 $ en salaire auraient été investis au fil des années. Les intérêts composés auraient généré le reste, soit 16 750 $.

Voyez-vous pourquoi l’idée selon laquelle il faut « se priver » pour devenir riche est fausse ? Sur de longues périodes, de petites quantités sans impact sur notre qualité de vie peuvent donner des résultats aux conséquences énormes sur notre qualité de vie.

À ceux qui disent que je rêve en couleurs avec un rendement de 7 %, je viens d’aller vérifier, et les rendements du compte Régime enregistré d’épargne-études (REEE) dont je m’occupe 10 minutes par année dans mon compte de courtage ont 11 % par an en moyenne depuis 10 ans – et je n’inclus pas ici les milliers de dollars reçus en subventions gouvernementales (je sais que la question des rendements boursiers vous intéresse. J’y reviendrai dans le futur). prochaines semaines).

La difficulté avec les intérêts composés, c’est qu’ils sont invisibles au jour le jour. Nos investissements peuvent augmenter de 1 % un jour, perdre 0,75 % le lendemain, puis perdre 0,51 %, et ainsi de suite pendant des mois. Nous avons l’impression d’être immobiles. Ou nous devenons plus pauvres.

Il faut des années de recul pour voir le phénomène des intérêts composés à l’œuvre.

« La première règle des intérêts composés : ne jamais les interrompre inutilement », aime à répéter le milliardaire américain Charlie Munger.

La personne qui investit régulièrement dans des fonds indiciels équilibrés et qui ne prête pas attention à ses investissements peut même se rendre compte un jour que les intérêts composés génèrent plus d’argent qu’elle n’en génère.

Imaginez à quel point votre vie serait différente si vous aviez à vos côtés un travailleur invisible qui gagnait autant d’argent que vous.

Trop beau pour être vrai ? Pour ceux qui connaissent le pouvoir des intérêts composés, c’est une réalité.



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